Повернення страховки за споживчим кредитом

  1. можливість повернення
  2. Законодавча трактування
  3. Чи можна на практиці
  4. оформлення повернення
  5. Розмір суми
  6. алгоритм

Повернення страховки за споживчим кредитом - спірне питання. Часто страхові компанії просто користуються незнанням клієнтів своїх прав і відмовляють в цьому повністю необгрунтовано. Тому клієнт повинен знати на що звертати увагу, щоб повернути свої кошти в тому випадку, якщо така послуга є непотрібною.
Повернення страховки за споживчим кредитом - спірне питання

повернення страховки

можливість повернення

Повернення страховки за споживчим кредитом: законодавче регулювання

Отримати повернення страховки за споживчим кредитом можливо в тому випадку, якщо інше не передбачається раніше підписаної угоди. Саме тому клієнту необхідно в першу чергу уважно ознайомитися з підписаним договором, а вже потім звертатися в страхову компанію.

Законодавча трактування

На законодавчому рівні питання з приводу договору страхування (а також повернення страховки за споживчим кредитом) регламентуються в загальному порядку як і щодо інших цивільно-правових договорів. Угода може бути розірвана в загальному порядку:

  • якщо одна зі сторін бажає відмовитися від виконання договору;
  • сторона не виконує свої обов'язки;
  • спочатку при укладанні угоди були порушені правила оформлення або законодавчі вимоги.

Повернення страховки за споживчим кредитом: аналіз пунктів договору

Зазвичай в будь-якому договорі повинен бути присутнім пункт про його розірвання. Якщо такий пункт відсутній, то можливість передбачається за замовчуванням. При цьому якісь штрафи або компенсації за невиконання договору не враховуються.
Повернути внесені за страховку кошти можливо, але тут є застереження - якщо інше не передбачається самим договором. Часто страхові компанії і банки користуються тим, що позичальники не читають повністю договір і тому включають туди пункти, які забороняють розірвання договору. Точніше формально заборонити розірвання вкрай складно, а ось повернення суми - реально. Простіше кажучи, навіть якщо клієнт ініціює розірвання договору, то це є реальним, але при цьому повернути вже сплачені кошти він не зможе.
За фактом якщо такий пункт включений в договір, то навіть після погашення всього кредиту позичальник залишається застрахованим і повернути свої кошти він не зможе.

Юридично повернути свої кошти за такими договорами є можливим в тому випадку, якщо визнати його недійсним, а це можливо лише тоді, коли в документ не включено якесь істотне умова, сторона перебувала не в змозі самостійно приймати рішення, підписала договір під тиском. В інших же ситуаціях страхова компанія зможе витребувати компенсації за невиконання договору. Законодавець тут дотримується такої точки зору: якщо договір був укладений і складено правильно, то його пункти повинні дотримуватися і тому можливість повернення страховки визначається тільки умовами договору. Якщо такий пункт відсутній, то повернути страхові внески буде можливо в стандартному порядку.

Чи можна на практиці

Хоча законодавство і повністю на боці споживача послуги у вирішенні питання повернення страховки за споживчим кредитом, але все ж на практиці добитися справедливості буває складно. Причина в первісному пошуку боку, до якої можливо звернутися. Часто клієнти відразу звертаються в банк для вирішення питання. Але там добитися можна не часто - договір страхування укладається не з банком, а зі страховою компанією. Навіть якщо вона є підрозділом банку, то все одно звернення повинно бути направлено на юридичну адресу цієї організації. На практиці буває складно отримати відповідь (додзвонитися або навіть знайти офіс).

Також слід врахувати, що багато позичальників при оформленні кредиту не читають уважно все те, що вони підписують. У договорі може бути передбачений обмежений період на відмову (наприклад, 2 тижні після оформлення) або ж зовсім неможливість повернути свої кошти.
Законодавчо клієнт може відмовитися від виконання договору, якщо він йому було нав'язано, але довести це практично неможливо, навіть якщо працівники банку відмовлялися оформляти без цього кредит.

Інший варіант: якщо кредит був наданий на більш вигідних умовах з урахуванням оформлення страховки. У цьому випадку така умова може бути визнано абсолютно законним, адже позичальник мав повне право отримати позику на загальних підставах без пільгових процентних ставок.
Але навіть в цьому випадку клієнт зможе відмовитися від страхування хоч і на наступний день, якщо ця умова не було задокументовано, а лише озвучено в усній формі кредитним фахівцем.

Виняток становлять ситуації, коли договори спочатку обговорюють умови друг-друга. Наприклад, якщо в договорі кредитування спочатку прописуються пільгові процентні ставки за умови оформлення договору страхування. Тоді відмовитися від страховки можливо тільки переоформивши договір кредитування на інших умовах. На це банк має право не піти, а відмовитися від страховки без цього буде неможливо, адже це є порушенням умов угоди з боку позичальника. Єдиний вихід в такій ситуації - погасити кредит достроково, перекредитувавшись в іншому банку. В цьому випадку формально страхова компанія і банк нічого не можуть вимагати від позичальника, адже час до закінчення терміну кредитування він не користувався послугами страхування та засобами банку.
Часто представники страхової компанії намагаються знайти будь-які пояснення, щоб відмовити позичальникові в поверненні коштів. В цьому випадку вирішити спірну ситуацію можна тільки в судовому порядку. Але якщо позичальник буде налаштований серйозно, то у нього є всі підстави домогтися справедливості.

Важливо! Звернутися за поверненням страховки слід якомога швидше після прийняття такого рішення. Навіть якщо кредит був погашений, то договір страхування все одно продовжує діяти до тих пір, поки покупець не звернутися з відповідною заявою. Тому якщо клієнт після закриття кредитного договору звернутися в страхову компанію за поверненням страхових платежів через 2 місяці, то за цей час також будуть списані платежі.


Тому якщо клієнт після закриття кредитного договору звернутися в страхову компанію за поверненням страхових платежів через 2 місяці, то за цей час також будуть списані платежі

Дзвінок в страхову компанію

оформлення повернення

Щоб оформити повернення страховки за споживчим кредитом клієнтові необхідно звернутися в ту компанію, з якою був укладений договір страхування вже після того, як кредит буде закритий. При цьому треба розуміти, яку суму можливо вимагати і що потрібно зробити для того, щоб її отримати.
Щоб оформити повернення страховки за споживчим кредитом клієнтові необхідно звернутися в ту компанію, з якою був укладений договір страхування вже після того, як кредит буде закритий

Звернення за поверненням страховки

Розмір суми

Звертаючись до банку, позичальник повинен бути готовий до того, що повернення страховки за споживчим кредитом можливий не в повному обсязі. Помилковою є думка деяких позичальників про те, що при достроковому розірванні договору страхування вони зможуть повернути всю сплачену за страховку суму. Це не вірно навіть з юридичної точки зору відповідно до законодавства.
Навіть якщо клієнт відмовився від кредиту відразу ж, то комісії (регламентовані тарифами банку) будуть взяті за початковий переказ коштів на рахунок страхової компанії.
Але якщо комісії відсутні, то все одно певну суму доведеться все ж заплатити. Причина в тому, що за фактом людина все ж деякий час був застрахований і тому теоретично міг отримати компенсації від страхової компанії. В цьому випадку сума за використання страховки розраховується пропорційно того періоду, протягом якого кредитний договір був чинним.
За той час, який за фактом клієнт не користувався страховкою, йому повинні повернути суму.

Приклад: Договір був оформлений на рік. За страховку було взято за цей період 1500 рублів. Якщо клієнт вирішить закрити кредит достроково через 5 місяців, то за 7 йому повинні будуть повернути плату за страховку. Розмір повернення в цьому випадку складає 1500/12 * 7 = 875рублей.

Так як сума страховки входить в тіло кредиту, то на неї також нараховуються відсотки за користування коштами банку. Тому банк повинен не тільки зменшити кредит на цю суму, але і перерахувати відсотки. Але при цьому повернення відсотків за вже минулий період не можливий, тому що формально банк перерахував кошти і за них має право отримати належні відсотки відповідно до умов кредитного договору.

Якщо позичальник звертається за поверненням суми до страхової компанії (що частіше і відбувається), то тоді йому необхідно вимагати тільки суму перерахувань за період, що залишився, відсотки тут не враховуються ніяк. Банком же проводиться перерахунок відсотків в будь-якому випадку, так як наданими коштами клієнт не скористався і закрив кредит достроково.
Коли звернення про розірвання договору страхування не пов'язане з достроковим погашенням, то тоді подати таку заяву позичальник має право в будь-який момент. Після отримання офіційної відповіді йому може бути перерахована сума на момент прийняття рішення пропорційно тому, в перебігу якого часу позичальник не скористається страхуванням.
Якщо позичальник звертається за поверненням суми до страхової компанії (що частіше і відбувається), то тоді йому необхідно вимагати тільки суму перерахувань за період, що залишився, відсотки тут не враховуються ніяк

підрахунок суми

алгоритм

Щоб отримати повернення страховки за споживчим кредитом позичальнику необхідно виконати такі дії:

  • знайти безпосередньо договір страхування (не кредитування!) і дізнатися, з якою організацією його було укладено;
  • звернутися в компанію з заявою з проханням розірвати договір страхування (можна привести додаткові посилання на законодавчі норми і пункти договору);
  • дочекатися відповіді.

Передати заяву можна зручним способом: передати особисто (або через свого юридичного представника, у якого є нотаріально завірена довіреність) або надіслати поштою. При відправленні поштою важливо оформити рекомендований лист і прикласти опис вкладення. Якщо в цьому випадку додаються якісь копії документів, то їх необхідно завірити у нотаріуса.
У заяві необхідно вказати пункти:

  • від кого і кому направляється;
  • номер укладеного договору (дата укладення);
  • виклад прохання і посилання на підтверджуючі право норми;
  • перелік додатків, якщо такі є;
  • заявлені вимоги (привести детальний розрахунок суми).

У заяві уточнити, яким чином повинен бути переданий відповідь. За замовчуванням прийнято вважати, що інакше відповідь буде переданий, як спочатку надійшла заява.
Якщо відповідь буде позитивною, то страхова компанія переведе суму на ті реквізитами, які спочатку можуть бути вказані в заяві або ж зв'яжеться з клієнтом, щоб домовитися про спосіб передачі коштів. У разі відмови клієнт має право звернутися до суду або в Росспоживнагляд (юридично він є споживачем послуги страхування і в разі виникнення порушень його прав він може звернутися в статусі споживача). Практика показує, що краще все ж відразу звертатися до суду - таким чином можна сподіватися на безпосередній повернення належних засобів, в той час як Росспоживнагляд не має права щось стягувати примусово і в разі повторної відмови страхової від сплати організація в будь-якому випадку буде змушена передавати справа в суд.

При цьому людина повинна чітко розуміти, що для вирішення таких спорів необхідно в обов'язковому порядку всі оформляти документально. Якщо в страховій компанії відмовилися повернути гроші в усній формі, то це нічого не значить. Необхідно написати заяву і отримати відмітку про те, що воно було прийнято до розгляду. Протягом 2 тижнів на нього зобов'язані дати офіційну відповідь. Навіть якщо це відмова, то він повинен бути аргументований і підкріплений посиланнями на нормативні акти і пункти договору. Якщо відповідь не було надано, то слід звернутися до державних органів, акцентувавши увагу на тому, що заяву було направлено. При бажанні після заяви можна скласти додатково претензію (важливо це, якщо було надано письмову відмову) - це є спробою мирного врегулювання спору.
При цьому людина повинна чітко розуміти, що для вирішення таких спорів необхідно в обов'язковому порядку всі оформляти документально

Переговори зі страховою компанією

Підсумок: якщо в укладеному договорі відсутній пункт, який забороняє дострокове розірвання договору, то в будь-якому випадку це можна вимагати. Головне - вміти аргументувати вимоги, відстояти правоту. При необхідності можна звернутися до суду - в таких суперечках він завжди буде на боці позичальника. Тому повернути страховку по кредиту на практиці реально.

Вступайте в нашу групу вКонтакте

Часы работы

Вторник – cуббота: 12:00-22:00
Воскресенье - понедельник: выходной